第5章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(3)

由此看来，信誉卡本身确切是一种东西，首要的是用户如何用，死守住原则，把信誉卡变成“仆从”，就能实现不小的增值。

6．信誉卡让你离财主梦越来越远

再比如，操纵信誉卡作为缓冲，标准本身的投资。

这时，操纵信誉卡的还款期就是个非常奇妙的理财体例。

答案是，让信誉卡变成你的东西，而不是让你变成信誉卡的仆从！

是以信誉卡摇身一变，仿佛成了让人们开释欲望的救星，很多人刷卡购物的时候，如何看起来，都有点“买东西不要钱”的意义。

反对者的可惜和痛苦实在让人了解，但是这不能申明该项目应当持续停止，因为，不管该项目已经投入了多少的人力、财力、物力，对于现在是否持续该项目来讲都已经成了淹没本钱，是不该该被考虑的。究竟上，MD90项目上马的首要启事是远景堪忧。从销路上来讲，在项目启动时本筹算出产150架飞机，到1992年签约时商定为40架，厥后到1994年又变成20架，并商定由中方认购。但民航部分只同意采办5架，其他15架没有下落。是以，在没有市场的环境下，判定上马是最好的挑选，不然，只会淹没更多。

究竟上，能够很多人不晓得，这个“仆从”一旦用好了，还能做好多事。

如果你真的有这类“爆卡”的风俗（偶尔一次例外），那么还是再来一次懦夫断腕吧，判定剪掉信誉卡，哪怕是当月乞贷糊口也行。

如果你仅仅是因为乔丹的绝对上风就安排乔丹去修剪草坪，那我奉告你，你还是放弃理财的设法吧，因为你底子还没有入门。

像房贷一样，21世纪初，信誉卡悄无声气地一夜之间充满于我们的糊口当中，到了现在，刷信誉卡消耗已经从最后的时髦、有范儿变成了的风俗。但是，从信誉卡出世的第一天起，就有很多理财界的专家收回号令：信誉卡，最好别用！

我奉告你，最明智的做法是，如果新手机在机能上确切充足优胜，那就对峙换返来一个，已经支出的5000元绝对忽视不计，此时你要考虑的就是1000元与更优胜的机能之间的挑选。

为了答复这个题目，我们能够利用机遇本钱和比较上风的观点。假定乔丹能用2小时修剪完草坪。在这一样的2小时中，他能拍一部活动鞋的电视贸易告白，并赚到1万美圆。与他比拟，住在乔丹隔壁的小女人杰尼弗能用4小时修剪完乔丹家的草坪。在这一样的4小时中，她能够在麦当劳店事情赚20美圆。

迈克尔・乔丹是NBA中最优良的篮球运动员之一，他能跳得比其他大多数人高，投篮也比其他大多数人准。很能够，他在其他活动中也出类拔萃。比方，乔丹修剪本身的草坪大抵比其他任何人都快。但是仅仅因为他能敏捷地修剪草坪，就意味着他应当本身修剪草坪吗？

就在这时，即2000年8月，该公司宣布此后民用飞机不再生长支线飞机，而是将出产力集合在支线飞机上，而MD90项目也宣布上马。这一决策从宣布起，就引发了遍及的争媾和反对。人们反对该项目上马的一个首要启事就是：MD90项目已经投入了数十亿元资金，上万人倾力奉献，耗时6年，在初尝胜利果及时就仓促上马，太可惜了。

“淹没本钱”就是你买电影票所花的钱。因为那100元钱已经花出去了，对于现在下大雨，还去不去看电影的决策，这100元钱是不予考虑的身分。因为你去看电影也收不回这100元钱，不去看电影也不会多丧失100元钱。你只需求考虑去看电影获得的愉悦感和打车去看需求多花的100元钱之间的干系。也就是收成和分外的支出之间的干系，跟最后“淹没”的阿谁100元钱底子就没有干系。如果看电影的愉悦感多于分外增加的100元钱，就去看；反之，就不去看。

1992年，中国航空产业第一个人公司和美国的麦道公司就合作出产MD90支线飞机签订了一项条约。项目在1997年全面展开，1999年，两边共同研发制造的第一架飞机正式试飞胜利，2000年，第二架飞机试飞胜利，并且，这两架飞机很快就获得了美国联邦航空局颁布的单机适航证。统统迹象都表白：中国在支线飞机上的制造和总装技术已经达到了天下先进程度，与20世纪90年代的国际程度不相高低，同时，也具有了小批量出产的才气。

信誉卡带在身上的确太便利了，搞得很多人在买东西时底子不考虑本身的消耗才气，本来只是月入5000元，却在买几千元的豪侈品时眼都不眨一下，启事就是钱没拿在手里，就总感觉不像花本身的，只是一个数字罢了。

起首奉告本身，绝对不能用信誉卡提现。

我们晓得，每个月将一部分支出拿来做投资是一个非常好的理财风俗，但是实际中因为每小我的支出都是有限的，不免某个月支出比较多。这时，停止一个月的投资就不免前功尽弃，不断止又需求钱急用，如何办？

也就是说，在利用信誉卡时，绝对不能让卡节制你的消耗欲望，本身必然要守住几条底线。

举一个更实际的例子：你方才花5000元买了一部iPhone4，成果还没过量久，乔布斯“狡计多端”地宣布，机能比iPhone4高出一倍的双核iPhone 4S富丽问世，并且只卖3500元！不过，老乔还是考虑到你的感受，推出一个挽救旧用户“悲催”（收集用语）心机的计划：你能够用本身的手机再加1000元，换购一只新手机。

比如，能够让信誉卡变成帐本。现在很多阛阓、超市、餐厅都有刷卡机，我们能够在内里消耗时，尽量利用信誉卡，通过每期银行寄过来的信誉卡账单，来核阅本身的消耗风俗。因为账单中会列举出本身的消耗细节，按照上面的消耗记录，逐步把握哪些用度是需求的，哪些是不需求的，从而养成“开源节流”的风俗，让存款渐渐地堆集起来。

实际中这类例子真的比比皆是。比如剩饭菜如何措置的题目，就剩那么几口了，是吃掉、倒掉还是放起来隔天吃？很多人感觉倒掉很可惜，不如再强塞下去一口。风俗一旦养成，改起来就难了。如许下去，迟早你会有“发福”的一天，这还是好的，关头是每天吃撑，安康就是个大题目了。另一些人能够挑选放进冰箱，还买了保鲜膜裹上，留着隔天再吃。实在，细心想想，不管如何措置，剩饭菜都是一种淹没本钱。只要我们感觉华侈粮食光荣，就总会在是否倒掉的题目上纠结。但在我们实际理财的过程中，必必要培养出面对淹没本钱英勇舍弃的气势来，因为，淹没本钱本身就是鸡肋。

但是，信誉卡真有那么万恶不赦吗？我们究竟该如何对待手里的信誉卡？

银行动了晋升本行信誉卡的合作才气，普通会推出各种百般的优惠活动，比如免费看电影、团购、出外玩耍等等。以是平时能够存眷这方面的动静，比及确切是家庭消耗所需时，就判定脱手，从而让消耗更加划算。当然，对于那些看似优惠，但不实在际的消耗内容，必然要保持高度的警戒性，不要让脑袋一时发热，超出本身的消耗范围。

总之一句话，刷信誉卡能够，但是多向银行交一分钱，则绝对不成以！只要你能死守这些底线，摆脱“卡奴”形象，让信誉卡变成本身的东西，乃至是变成本身的“仆从”，是完整能够做到的。

5．对淹没本钱的措置，干系你的平生

如果上面这个题目还不敷以引发你的警悟，那我们再换一种发问体例：花100元买下电影票后，有朋友奉告你这个电影不但单是欠都雅，并且非常古板、无聊，看了就悔怨，底子不值得看。那你还去看吗？

另有一种本钱，你糊口中必定常常碰到。或许，这类本钱完整能够叫作“无法”。

答案是不必然，你还需求考虑资金投入到其他处所能够产生的收益，比如股票、黄金、存款等，只要基金上的收益比其他收益都高时，才气申明你的投资决定是精确的。

答案很简朴，这东西便利快速，一张卡片走天下，最关头的是，此中包含了一部分附加代价，是其他银行借记卡之类的卡片没法比拟的。

境外刷信誉卡，还能够免除货币转换费。现在的货币转换费普通为2%，如果你到银行用现金买入外币，再到外洋消耗的话，不但不平安，并且不免会有不小的用度支出。但如果用信誉卡消耗的话，银联只会遵循规定的汇率停止货币转换，而不会收取2%的货币转换费。

固然很多信誉卡都在合约中说明，超出信誉卡额度的部分是需求收超限费的，但我信赖还是有太多的人对“超限费”并不体味。按照央行的规定，银行能够将信誉卡刷卡消耗的最高额度节制在预先设定的信誉额度的110%。如果信誉卡的授信额度为10000元，那么这张卡最多能够刷卡消耗11000元。但需求重视的是，对于超出信誉额度刷卡消耗的1000元，银行会收取必然比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超越信誉额度用款时，银行对超出信誉额度部分按比例收取的用度。并且“超限费”不享用免息还款及最低还款的优惠，需求在还款时一次性缴清。大部分银行的超限用度是遵循超限金额的5%来收取的，未还完款项的日利钱大部分为5‰。

在这个例子中，乔丹即便修剪草坪再牛，也不该该干这个事情。最好的做法是，他还去拍他的告白，而应当雇用杰尼弗去修剪草坪，只要他付出给杰尼弗的钱大于20美圆而低于1万美圆，两边都能达到好处最大化。

“淹没本钱”在学术上的定义是，畴昔的决策已经产生了的，不能由现在的或者将来的任何决策窜改的本钱。学术定义老是那么晦涩难懂，还是放在具体例子中解释吧。

有很多银行，对于信誉卡透支取现，不分本地异地，普通都要收取3%摆布的手续费，最低为30元；除此以外，从取现当日起，银行就开端收取每天万分之五的手续费，折合年利率为18%。固然普通银行都会在合约中对取现利率停止明白标注，但是大多数人都不会在乎，而是肆意地挑选取现透支，觉得几十块钱只是个小数量，岂知积少成多，一旦养成风俗，就是个大题目。

经济学家奉告我们，对于这类叫作“淹没本钱”的东西，我们在持续理财时底子没有需求考虑它！

我们在停止理财投资时，也需求在重视到机遇本钱的同时，重视绝对上风与相对上风的辨别。比如，你将10万元投入到基金上，一年时候赚到了1万元，年投资收益率达到了10%。你就此以为本身的投资是精确的吗？

这里我慎重提示大师，信誉卡消耗能够，但养成如许的消耗恶习是非常伤害的。如果你是如许的一个“卡奴”，要一向持续如许的糊口，那我能够精确瞻望，当你退休那年，你发明，本身辛苦一辈子仍然还是一贫如洗。

信誉卡普通都有40―56天不等的免息期，在此期间，能够先用信誉卡来保持平常消耗和急用，而把本身的支出用到投资上。如此一来，糊口、投资两不误。并且一旦消耗压力减缓，还能把更多的支出用到投资上。不过，要服膺，必须在还款日前全额还款，如许才气享用免息期，达到理财目标。

那为甚么信誉卡用户还是越来越多了呢？

在糊口中，我们会晤临着各种百般的挑选，这类挑选很多也是来自投资理财方面的。在作出挑选时，必然要考虑到这项挑选的机遇本钱，要比较各种机遇本钱的大小。只要被挑选的计划收益大于其机遇本钱时，这个计划才气说是精确的。

再举一个糊口中的例子。小李的女朋友是个和顺体贴的女人，但糊口中不免产生一些小摩擦。有一次，小李骑摩托车带她从一个朋友家返来，出来的时候，朋友送他们两瓶红酒。路上，一个不谨慎，摩托车颠了起来，红酒掉出来碎了。小李一向就是那种判定的人，他晓得那两瓶碎掉的红酒已经属于淹没本钱，必定该忽视了，不该该再有甚么可惜的情感了。因而就没管它，头也不回地骑摩托车持续前行。这时候女朋友大嚷：“酒都摔碎了，你也不下去看看。”

这听起来很残暴，但我还是想改革一句话：理财，要对本身狠一点。

当然，如果能掌控好优惠活动以及消耗积分，还能缔造出信誉卡的分外代价。

别的，果断不能只还最低还款额，或者到期有未还欠款，这也是利用信誉卡时必然要对峙做到的。说得明白点，就是要养成风俗，不管有多困难，都要对峙到期全额还款。

就如许，很多人垂垂对信誉卡有了严峻的依靠情结。没有信誉卡，根基上即是每个月的糊口费都没有了。实在，这些人已经不是纯粹的“月光族”，而是彻完整底的“负债族”，他们每月的人为一发下来，就直接去还信誉卡账单了。如果没有信誉卡来透支的话，下个月尾子不晓得该如何过。

我们晓得，中国银行的存款利率一向都是比较高的，如果能让本身的支出在第一时候就变成按期存款，这对于很多年青人来讲，不啻为一种投资理财体例。以是，每个月在留下充足的应还额度外，不要留太多现金，只要能对付充足的家庭开支就行，其他则尽能够用信誉卡消耗，把残剩的钱都存到按期账户中去，渐渐你会发明本身的钱越来越多。

对“淹没本钱”的措置关乎你平生的成败！

对于我们来讲，淹没本钱也是理财中必须考虑的一个环节。我们来到股市，那些机构的忽悠者口中常常会提到一个“鳄鱼法例”，如果有一只鳄鱼咬住你的脚，你试图用手摆脱，成果必定是鳄鱼会同时咬住你的手和脚，你越是挣扎，鳄鱼咬掉你的就越多。这就是说，如果你沉浮股海，发明本身买的股票背叛了市场的方向，产生了亏损，就必须顿时停止买进或者持有，决然放弃，不能有任何耽搁，不要存在任何的幸运心机。这听起来非常残暴，大有懦夫断腕的气势，但你如果不想淹没，断就断吧。

既然肯定已经碎了，即便下去看，又能有甚么用呢？

我们说点大事。

你能够会说，不取钱，那就刷呗。能够这么说，但必然要记着：绝对不能刷爆信誉卡！

比如，买了一张电影票，快开演时下起了大雨。如果不去看，白白华侈了100元；但如果去看，就必须打车去，还需求分外再破钞100元。

如果你以为“淹没本钱”就是处理近似例子中的这些鸡毛蒜皮的小事，对投资底子没有太大的影响，那我奉告你，你又错了。

以是，机遇本钱对我们每小我来讲都是非常首要的，只要充分地考虑到机遇本钱后，才气让我们的挑选更加明智。

这个时候，你纠结不？

在这个例子中，乔丹修剪草坪的机遇本钱是1万美圆，而杰尼弗的机遇本钱是20美圆。乔丹在修剪草坪上有绝对上风，因为他能够用更少的时候干完这个活儿。但杰尼弗在修剪草坪上有比较上风，因为她的机遇本钱低。

很多人再次纠结了！

我们把这个糊口中常常会碰到的挑选放在理财中，就变成如许一个题目：已经投资出去的钱，本来想要有较好的收益，却在厥后发明因为环境窜改或者更多的动静证明，投资已经不值得了。那你是因为惊骇之前的投资被“华侈”而持续对峙乃至投入更多的钱，还是果断地砍掉这部分投资，把钱再投入到其他处所呢？