第6章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(4)
实在，这类心机很多人都有，我晓得当时很难压服她，就对她说：“你先归去记账吧，把每笔花出去的钱都记下来，尝尝看有没有感化。”几年后，有一次又碰到她，她镇静地对我说：“你说，也怪，自从你奉告我开端记账后，买甚么东西我都会三思而行了。前一段时候我本来特别想给本身换一部手机，但是一想到孩子再过两个月又要缴学费了，就没舍得买，感觉那不是特别焦急的事情。现在我们家最首要的是要满足小孩上学，其次是存一部分钱，最末才是满足本身的消耗。”
说诚恳话，在我听到上面这个故事之前，我也从没想过记账另有如许的服从。
细心想想，仿佛钱都是在不经意间消逝的，不管赚了多少，仿佛过几天就没有了，即便是偶尔发了笔小财，这些钱也在兜里待不了多长时候。偶然候会清楚地感遭到买了件分歧适本身消耗程度的东西，懊悔之余“恶狠狠”地对本身说：“下次再也不能如许华侈了。”但是，没过两天，就又开端“败家”了。
或许你会以为这是废话，因为这根基是妇孺皆知的知识了，对理财来讲，晓得这个结论又会有甚么帮忙呢？
在阛阓看到一条裤子，上面标着：500元，而伴计奉告你，这条裤子不打折；另一家店内里有一条近似的裤子，上面标着：5000元，打一折。你是不是感觉第二家店的裤子比较便宜？
当然，记账对那些打动消耗的人也有很好的节制结果。
刘密斯曾经想通过信誉卡“分期付款”来采办一辆车，车价为10万元，想让我帮她算一下，信誉卡的分期付款是否合适。当时，如果利用贸易银行消耗存款，一年期的存款利率为5.31%，1到3年期的存款利率为5.4%。而如果利用某银行购车分期付款服从，告白上写的是零利率，但需求付出必然的手续费，为7%。10万元的车，需求付出4万元首付，存款6万元，利用信誉卡分期付款，需求交纳手续费6万元乘以7%，为4200元。而如果到银行办理汽车消耗存款，按5.4%的存款利率算，需求付出的总利钱为3240元！
问起她的消耗风俗，有几句话引发了我的重视：“你说赢利不就是要满足本身的需求吗？我小时候家里穷，碰到喜好的东西都不敢买，现在只如果本身喜好的，不管多少钱都要满足本身。再说，钱是靠赚的，不是攒起来的。”
实在，“无债一身轻”只是大师传统的糊口思惟。在我给你算另一笔账之前，我劝你先不要仓猝下决计提早还房贷。
那你会如何答复上面这个题目呢？在你购房时，应当挑选甚么样的存款体例，高首付、短存款刻日，还是低首付、长存款刻日呢？
理财是一个悠长的活动，以是我们要有悠长的筹算、果断的信心，这就要求我们在记账的时候能做到持续不竭。绝对不能一时心血来潮记两笔，明天表情降落，就将记账的事情放到一边。如许做，你永久也把握不到你的财务状况。
7．记账是个万灵药，伉俪豪情都能好
学会记账的同时，票据汇集也是非常有需求的。不管是平常糊口中的发票、银行票据，都要分门别类、体系地汇集下来，按特定的日期摆列起来，每年对这些票据重新核阅一次，会有惊人的发明哦！
这些都是滋扰你的信息，你要做的是，剔除消耗中的不公道或无用的信息，只保存无益的那部分便可。在上面的例子中，两条裤子都是500元，第二条并不比第一条便宜，你能够会感觉第二条裤子原价高，相对来讲质量应当比较好。但是你要让本身清楚地认识到――这是无稽之谈。
8．只要会投资，明天的钱比明天的钱更值钱
当然，前面也提到，通货收缩也是影响货币代价的一个身分。
一次，偶尔碰到之前的一个老邻居，闲谈起来，她跟我抱怨：“我感觉本身赚得也很多，如何就是存不下来钱呢？前些天我家小孩上大学要缴学费，我竟然拿不出来，还跟父母借了钱。你说到底是甚么处统统题目呢？”
再举个例子，如果本年买一个桌子需求100元，来岁买一样的桌子需求105元，我们撤除上面的存款身分，只考虑通货收缩的话，以消耗工具（桌子）为参照考虑题目，本年的100元，应当和来岁的多少钱相称呢？答案是105元，因为这些钱和本年的100元能够买到一样多的东西。
以是，答案是，如果你长于投资的话，应当挑选用更少的首付和最长的存款刻日，因为从趋势上来讲，明天的钱总会比明天的钱更值钱。
以是，我判定劝说刘密斯放弃这个打算，另找良机。
如果每天喝杯咖啡，按市道上比较便宜的三合一咖啡来算，每杯5元，30年，就需求将近6万元，即便如此不起眼的噜苏支出，经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账，一根铅笔、一瓶饮料，长年堆集下来也不是一笔小数，通过记账，能够清楚地看到这笔数字。
在20世纪90年代，也就是距今20年前，当时，一个刚入职的年青人，月支出在30元摆布，北京的房价约莫60元/平方米，一套100平方米的屋子约合群众币6000元，几近相称于当时一个年青人20年的支出！如果当时能够存款的话，首付1000元，存款5000元，刻日30年，按现在的利率，每个月约莫需求还20多元，这对于当时的人，压力太大了！但是如果有一小我耐烦地从当时还到现在，我信赖，每个月还款20元，必然是一件非常轻松的事情！
这类款项随时候代价分歧的征象，是投资（当然，能够是收益或者亏损）的动力本源，只要有代价变动，就有投资机遇。只要我们用现在的钱做投资，过一段时候，必定或赚或赔，都不是你本来的那笔钱了。
究竟上，记账另有个很多人不晓得的好处。
说了半天记账的好处，那么，有没有精确的记账体例呢？
这仿佛是无稽之谈，但是重新核阅一下四周的告白，再看一下你为某个用不着的附加值而采办的东西，就会发明这里有太多的猫腻。
乍一看，分期付款不需求交利钱，很多人就觉得有大便宜可占，实际上，天下上哪有人能算计得过每天的事情就是算计钱的银行呢？没无益钱，但别忘了比利率还高的手续费率！实在环境是，存款还是比信誉卡分期付款便宜。
有人要问，既然不能用信誉卡的最低还款服从和信誉卡的提现服从，那么能够利用信誉卡的“账单分期”服从吗？现在信誉卡普通都有“分期付款”的服从，比如万一某月信誉卡的透支比较严峻，银行会奉告你如何利用信誉卡的“分期付款”服从，只需求付出必然的手续费便能够分红3期、12期等来还款。乍一看，“分期付款”仿佛比较人道化，能够处理当下的资金困难。但在实际利用时，还需求慎重考虑。
而应对经济繁华以及由此带来的货币贬值，最好的体例就是投资！就像我们方才所说的房贷，如果你能通过较低的首付（比如10%）多买几套房产，或者将残剩的钱投入到较高回报的行业中去，就能获得更大的收益。这就是眼下人们常说的：现在费钱就是赢利，谁有胆量乞贷就能赚到钱。
从这件事看来，记账竟然能对家庭起到维稳感化。这听起来有点不成思议，可细细一揣摩，还真是非常有事理。
以是，固然账单分期停业用着便利，内心也爽，但我还是建议大师慎用。面对这类高额度的手续费，除非是特别需求大额消耗又一时付不起现金，不然，底子没有需求采取账单分期的体例，这与理财目标相悖。
9．费钱也要花得有技术含量
我有个朋友，一向保持着记账的风俗。他家有一个详细的帐本，伉俪两人每个月的支出加起来超越5万元，但是连早餐吃了3元钱的豆腐脑也要记下来，这让一些朋友很有疑问，感觉此人实在是太抠门了。依他的经济气力，记个大抵就差未几了，用得着如许账无大小吗？对此，他却浅笑作答：“如果不是这么详细记账的话，我能够早就变成仳离男人了。”朋友们很惊奇：“这话如何说的？”
除了这类分期付款的购物外，信誉卡账单也能够分期付款。不过，这个比较有猫腻。固然信誉卡中间都宣称本身是分期免息，但持卡人必然要弄清楚，手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不不异，以6个月分期手续费为例，最高为4.2%，最低3%，大多数都在4%摆布，而12期账单分期手续费大多在6%―7.8%，24期的账单分期手续费竟然达到17%！
除了上面的好处以外，实在记账的好处不堪列举。比方，还可觉得情面留一个底，本身结婚别人给了多少，等别人结婚再给归去；增加本身的理财敏感度，学会更多的理财体例……
因而他给我们讲起了家里的事：“有一次单位发了1万元钱，我就拿回家给了媳妇儿，成果她顺手还了她姐们儿300元，剩下的就放在床头柜里了。厥后再用时，她竟然忘了这事，发明少了300元，觉得是我擅自拿了，当时两人互不相让，为300元互放狠话，吵得差点仳离。幸亏在她跟姐们儿抱怨时，姐们儿提示了她。我们两人这才算是和好了。从当时起，我们就非常细心地记下家里的每笔支出，也不是为了理财，只是为了减少家庭摩擦。”
既然要费钱，并且想方设法花银行的钱，那么，你必须奉告本身的是，钱不能胡花，费钱也要讲究必然的技术。
当时，她还奉告我，在我最后奉告她记账的时候，她另有点以为我是在敷衍她的乞助，她心想，记账与改正不良风俗如何会扯上干系呢？
现在，你能了解为甚么那么多中小企业想要从银行获得存款了吧？他们如何就不怕“为银行打工”呢？
当然有了。记账不能只是简朴地记流水账，要向管帐学两手，起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得必然要像管帐那么专业，而是说分门别类的记账才对理财有帮忙。
我不想批评这些产品的附加代价，这是我们科技进步的发动机，但是，我想对每个消耗者及重视本身钱包的理财者说：“这些真的是你需求的吗？”你是否考虑过，你真的需求一个能看电视的洗衣机吗？或者你真的需求一个能当电电扇使的电视机吗？那么能听音乐的水龙头呢？
每次走进阛阓，你有没有“刘姥姥进大观园”的感受？比如，你想买个液晶电视，必然会碰到LED、LCD、高清、3D等观点，而如果你想买个空调，那么这个空调能够是直频、变频、除甲醛……
答案是否定的，这在前面我们已经提到过了。
管帐学中有个首要术语――“复式记账”，简朴来讲，就是既要记下支出，也要记下支出。记账时，要分红出入两项，每项里也要细分，比如简朴的就要分红：衣、食、住、行、文娱、教诲、其他等等。别的，除了分类，也要尽量把每一个项目细化。比如，家里有人去了趟超市，花了432元，就在帐本上记上：“某年某月某日，超市，432元”，这是绝对不敷的。必必要将这432元停止分门别类地详细记录，比如，食品50元、衣服46元、玩具20元……只要如许，才气当真阐发，哪些支出是必须的，哪些是非紧急的。
由上面的两个计算，我们能够得出结论：相对于消耗来讲，钱根基上是在不断地贬值的。或者换句话说，相对于货币来讲，物老是在不断贬值的。
实在，要处理“月光族”的困扰，有一个非常有效的体例，那就是记账！我信赖，对这类恶习，天下上再没有哪种体例比记账更有效了。
货币的必定趋势是贬值，并且经济生长得越快，货币贬值的速率就会越快，我们国度正处于一个飞速生长的阶段，较高的货币贬值率在所不免。乃至有人提出，货币贬值速率就是经济繁华的标记，事理很轻易了解，经济越是繁华，消耗就会越畅旺，人们的采办需求就越高，市场上的商品代价就会越升越高，而货币就会越来越不值钱。
在答复这个题目之前，我给你再算一笔小账：存款100万元，分30年付清，5%的存款利率，约莫一共会产生70万元的利钱。你是否会感觉疯了？这么算下来你这今后30年都是给银行打工了，以是，你必然会想方设法尽快告终房贷。除此以外，白叟也一向不断地奉告你：千万别负债，无债一身轻，即便是银行的债务，也是越快还越好。
现在，是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中构成的看法？
明天的100元群众币和来岁的100元群众币代价是一样的吗？
如果有人问你：跟着时候的推移，伉俪豪情冷酷，导致伉俪豪情分裂的最首要身分是甚么？不管你信不信，专家研讨表白，多数是经济题目！伉俪间争论最多的都是些鸡毛蒜皮的“经济小事”，比如，谁藏了私房钱，谁擅自给本身父母财，等等。
有一首很美的歌叫《城里的月光》，但对于很多城里的白领“月光族”来讲，环境却并不美，乃至能够用“糟糕”来描述。他们常常会问本身一个题目：我的钱到底都花到那里去了？
题目是，为了喝酒的事，婶婶但是没少和他吵架。忍无可忍之下，婶婶为叔叔记了几个月的账，最后把这笔账摊到叔叔面前时，叔叔有点坐不住了：每个月买酒的钱都在400元以上。今后以后，叔叔便渐渐戒了酒，乃至还说：“小时候，见过一户人家记账，感觉他们过得太抠门了，现在才晓得记账太首要了。”
这是一个朋友很早之前跟我说过的故事。他有一个叔叔，平时不打赌、不抽烟，就是偶尔爱喝点酒，固然糊口过得很俭仆，但内心总有个我行我素的设法――我不抽烟、不打赌，这钱省下来，喝点酒无可厚非。
记账的第一目标，就是让你能够把握本身或全部家庭的出入环境，清楚地看到本身一个月赚了多少钱，花了多少钱，也能看到每笔钱都是如何花出去的，晓得哪些钱是保持平常开支所必须的，而哪些钱又是可花可不花的。只要体味本身统统的经济状况，才气决定每个月应当花多少，另有哪些是能够省下来作为投资用的。比如，月薪10000元，感觉买套屋子存款5000元压力应当不大。但是通过记账发明，本身每个月必须的平常支出就达到了7000元，只要3000元省下来，那就要重新考虑购房打算了。
另有最首要的一点，不要“三天捕鱼，两天晒网”，记账在理财结果中的闪现起首需求对峙，要及时、精确、持续。
我估计，很多人听我这么一讲，就忙不迭地开端记账；并且我也估计，必然是丢三落四，以为很多消耗的小钱都没需求去记。实在，这是一个很遍及的征象，而究竟上，这类记账体例会使你的理财结果大打扣头。
实际上，银行推出信誉卡购车零手续费、零利率，恰是为了促进银行本身的存款。他们通过4S店代理办理信誉卡购车分期付款停业，普通4S店会收取约莫1000元的手续费，银行方面没有任何用度。这类环境下，能够按照实际环境详细阐发，比如存款6万元，交纳1000元的手续费，以后还款没无益钱，则比较合适。因为即便遵循3%的银行存款来讲，6万元的存款，存到银行，一年能够拿到1800元的利钱，还是要高于1000元的手续费的。