第7章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(5)

2003年，中国市场上鼓起了一种外汇理财产品，该理财产品有较高的投资收益率，但有一点，就是客户无权提早赎回。在北京，一个打扮店的小停业主刘先生买了很多耐久的这类美圆理财产品。一年后，因为他的打扮店要扩大范围，他就想把这些理财产品变现，为本身的公司供应资金支撑。但是遵循当时签订的条约，银行不接管他的这个要求。一怒之下，刘先生就把银行告到了法院，但还是没能打赢这场官司。

以是，买东西时必须晓得买的东西是否是公道的。比如我们普通以为大瓶装的东西比小瓶装的更实惠，但是如果同一种洗发水，750毫升的每瓶39元，而250毫升的每瓶12元，你应当如何采办呢？当然是3瓶250毫升的！一样的量，反而是小瓶的要便宜。

只要你能够记着消耗的两个原则――用处和利用频次，你就会渐突变成一个会费钱的夺目人了。

投资股票，能够会赶上熊市；投资基金，能够会赶上比较“二”的基金经理；投资黄金，能够会碰到金价下滑；即便把钱存入银行，在眼下的负利率期间，利钱都抵不过通货收缩的稀释，你的钱越存越少，越来越不值钱！

这并不是说这些理财体例都不成行，而是我要奉告你，即便你到银行，有人奉告你，他们做出了一种理财产品，包管你一年能赚比银行存款多很多的利钱，并且没有任何风险，你真要打起百分之两百的精力，因为他们百分之一百在骗你！

风险无处不在，另有一种风险叫“活动性风险”。

实话实说，我的答案能够还是会令你绝望，因为不管哪种理财体例、哪种产品都是有风险的，银行也不例外！

现在因为市场合作的压力，商家在发卖商品时，为了增加商品的销量，常常会停止促销。而在促销商品时，惯用的伎俩就是送赠品，这类征象屡见不鲜。从大要上看，这仿佛能够让你用更少的钱享用更多的办事或获得更多的商品，但实际上，这类不睬智的消耗培养了多少个“小刘”呢？

很多女人都对一些小巧敬爱的东西很感兴趣。走在大街上，俄然碰到个卖盘子的，一看作工精美、外型独特，就不管家里需不需求，都要买一些归去。成果呢？家里堆满了各种百般的碗、碟，乃至于又不得不再买一个碗柜来装它们。自以为打理得井井有条：盛生果的、盛汤的、盛米饭的、盛凉菜的、盛面条的、盛肉食的……分门别类，貌似各有各的用处，但实际糊口是：她乃至很少在家做饭吃，那些盘子大多买来后就再也没用过！

拿着赠品和微波炉回家以后，小刘才发明，东西固然多但合用的几近没有。电饭锅的质量没法说，做出来的饭不是不熟就是煳锅；小刘本身向来不喝咖啡，家里也很少来人，小咖啡机到现在没用过一次；饭盒和保鲜盒早不晓得被扔到了那里。这些都无所谓，归正也是赠送的，用着不好或者用不着也就罢了，关头是微波炉，没用几天就报修，补缀几次后，她被搞得心烦意乱，乃至因为与补缀处的争论而影响到事情。因而同事们问道：“当初如何不买一个大品牌的？毕竟质量好，售后办事也好。”

第二是我们常常会碰到的利率风险。中国群众银行利用比较低的存款利率时，如一年按期存款利率为3%多一点，其推出的理财产品年化收益率也会呼应降落，比如4%这个最高利率，还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率降低，高于理财产品利率时，理财产品就要承担比银行按期存款收益率低的风险；

银行理财产品中另有一种不包管本金和收益的非保本浮动收益型产品。这类产品的投资渠道，存款占很小一部分，大部分是用于拜托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震惊下跌，投资者会晤临既亏损本金又亏损收益的风险；

小刘要买个微波炉，当时有一款微波炉做促销，商品中间贴着一张大海报，粗心是：一样的代价，能够赠送一个电饭锅、一个小咖啡机、一套微波饭盒、一些保鲜盒，赠品摞起来足有一人高。小刘顿时被吸引了，内心策画：一样的代价，还多得这么多赠品，毕竟比甚么都没有强，就它了！

第三是汇率风险。有的理财产品鼓吹点是包管本金、风险自担，运作体例是将大部分资金投入国际债务市场，小部分投入股票或者基金或者黄金期货停止炒卖。海内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有近似的产品。近两年的股票市场不是很好，投资难度比较大，这就意味着如果投资如许的产品，很能够会晤临庞大的风险。

10．银行也能够忽悠你――理财产品圈套至公开

或许这时你会问，理财不就是为了具有更多的财产吗？为甚么“为财而理财”就成了误区了呢？

很多报酬了能够具有更多的财产，不吝捐躯本身的安康、与家人相处的时候，冒死地事情、冒死地赢利，却向来不会停下来想想：如许千辛万苦，即便堆集了庞大的财产，支出的本钱究竟是甚么？支出如此高的本钱值不值得？

成果第二年上半年，连这么不幸的收益率都不见了，整整6个月，李密斯仅仅获得200元的收益。为此，银行人士解释说，现在市场遍及不景气，不但是现在，此后几年能够收益率也不会增高，同时，因为当时股市的利空动静，持续持有乃至另有能够亏蚀。李密斯综合考虑后，只得“忍痛割爱”。但按照当时与银行签订的条约，提早收回资金需求交纳15%的违约金，成果投资了10万元，最后她不得不接管只能收回8.5万元的究竟。

是以，你应当做的是在采办银行理财产品时，考虑本身的风险承担才气，千万别听他们“没有风险”的忽悠。

2004年，李密斯传闻银行新推出一种5年期的理财产品，银行方面宣称该产品的总收益率在8%以上，她就一口气买了10万元。第一年，这个理财产品给她带来了3200元的收益，收益率只达到3.2%，还赶不上存款利率呢。因为是5年期，李密斯只好忍耐。

天下上没有无风险的投资理财形式，偶然候，银行本身就是风险制造者。不要觉得银行是为你着想，究竟是，银行的本质是通过你的钱来赢利。它拿你的钱也会去做投资，只不过银行投资能够比浅显人更专业，其产品设想也必必要考虑对你的回报，不然，谁还会买它的产品呢？

精确地说，我们应当建立精确的理财看法――为幸运而理财！“财产”是“幸运”吗？这要看你本身的代价观了。无妨先问本身一个题目：人到底是款项的仆从还是款项的仆人？

小刘无言以对，就在前几天，实在忍无可忍，阿谁没用半年的微波炉也被她淘汰了。

第一是体系风险。要晓得，分歧范例的投资理财产品只是投资方向的分歧罢了，股票型投资产品首要将资金投入到股票方面，风险大，能够获得的收益也大；保本型理财产品，银行首要将资金投入到债券、国库券方面。但是如果碰到全部国度经济不景气，债券、国库券收益大跌，也有能够引发理财产品的收益降落。或者其他比如战役、国度政策的变动等，都会影响到理财产品的收益，这都叫作体系风险；

现在，固然我们脑筋里已经有了明白的理财看法，也认识到要想有一个敷裕安宁的糊口，必须精确对待“理财”。但是，在这里必须夸大一下，理财认识仅仅是理财的一个前提，固然培养不出融入糊口的理财认识，理财无从谈起，但这并不表示有了理财认识，就必然能打理好本身的财产。在脱手开端理财之前，我们还要先检测一下本身，是否对理财另有一些熟谙上的误区。

即便是“保本”投资，也是风险重重。

最轻易突入的理财误区――为了财而理财。

除了上面的风险外，另有报酬风险。比如，银行职员在运作该投资产品时呈现弊端或投资方向呈现偏差导致亏损。

或许有人会说，听你一讲，这个也不可，阿谁也不可，我到底还理不睬财啊？干脆我就去银行或证券公司挑选理财产品，这总该比别的处所靠谱吧？

上面这个例子，我们能够说是市场风险导致的投资丧失，实在更首要的是李密斯轻信了银行8.5%收益率的忽悠。

一样，如果一台浅显空调卖2000元，假定真有一种能够看电视的空调卖4000元，这时你就要重视了，必须问本身：对我来讲，这个空调“能看电视”的服从值2000元吗？

银行的任何理财产品都是有风险的，投资者在采办时必然要扣问清楚。就拿“保本”型投资理财产品来讲，固然明白写了“保本”，但是，还是有亏蚀的能够。有网民曾经写过一篇文章《80万理财产品4幼年12万，“保本”投资缘何不靠谱》，文章一出，就引发了大师的遍及存眷，有人以为这是投资经理在搞猫腻。你掏钱之前，他拍着胸脯说没题目，成果赔了钱就说你没看明白条约。

殊不知，银行确切有如许一种理财产品，它们是封闭打包的，将资金同一投资到外洋银行，底子不成能提早为某个用户赎回。以是，在采办这类产品时，投资者必然要考虑清楚，比来是否会因现金流紧缺而用到这笔资金。

11．想要日子过得好，就要避开理财误区

总之一句话，费钱消耗第一是买用处，第二考虑心机的温馨度。为了小便宜而挑选有质量题目的产品，必定会影响表情。实在，从明天开端，为本身建立一个消耗理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着？你在压服本身“这个在家里来人的时候能够拿出来用”的时候，是否能追加一个题目：家里一年来几次客人？

那这日子还过不过了？不是说不会理财会穷死吗？现在还如何理啊？

总而言之，想要获得较高的收益率，必定要承担更高的风险。以是，我们不能一味地寻求更高的收益率，还要对其承担的风险停止评价。

是风险，我提示的是风险。